環聯研究顯示：市場對年輕世代消費者信貸行為存四大負面誤解

環聯研究｜信貸並非指是要「使未來錢」，而是幫手建立理財能力、應付突發需要，甚至儲信用分的好幫手，是幫助香港年輕消費者建立及提升個人財務韌性的關鍵工具！可是，市場普遍仍對年輕消費者（21-30歲）的信貸行為存在誤解，影響他們可享的信貸選擇，防礙普惠金融發展。

年輕世代為香港信貸市場提供重大增長潛力

信貸資料服務機構環聯發佈最新研究，探討市場對年輕世代消費者之信貸行為存在的負面誤解。結果顯示，年輕一代合資格使用信貸之消費者能為金融機構帶來重大機遇。因此了解他們的信貸行為及需求，並賦予足夠渠道讓其獲取所需信貸，將有助金融機構更有效地滿足這群日益活躍於信貸活動的年輕消費者。

研究發現只有七成21至25歲年輕世代持有信用卡，顯示金融機構於該年齡層中仍見重要增長空間
11%的26-30歲消費者持有私人貸款，遠高於所有年齡層的平均水平（6%），反映他們所持有的信貸產品更為多元化
僅3%年輕世代消費者會再次選擇他們首次借貸的金融機構，可見金融機構在加強客戶忠誠度上仍有增長潛力

環聯分析年輕世代消費者信貸參與度及使用習慣

環聯的《推動年輕消費者信貸使用週期》研究，旨在透過了解21至30歲年輕世代消費者的信貸行為，為金融機構提供以數據為本的清晰洞見，幫助該消費者群享有更多信貸機遇。是次研究採用環聯香港的消費者信貸資料庫，輔以環聯2024年第四季消費者脈搏調查的數據，深入評估及分析於三個年度期間（分別為2022年、2023年和2024年的6月起）年輕世代消費者的信貸參與度及使用習慣，並與所有年齡層的消費者作基準對比。

環聯亞太區研究與諮詢首席顧問孫威瀚表示：「為年輕消費者提供充足的信貸渠道是幫助他們鞏固個人財務的重要一環，讓他們更有效地管理日常開支，同時為其他未知的財務責任作好準備。這不僅有助促進實現普惠金融，更是協助年輕一代實現置業、留學或創業等重大人生目標的關鍵。」

觀點一：年輕消費者不重視信貸，未有積極參與傳統信貸市場活動

研究結果顯示，84%的香港年輕世代消費者認同獲取信貸對實現其財務目標的重要性；60%則認為信貸可以成就嶄新機遇並幫助他們擁有更好的生活品質。由此可見，年輕消費者理解信貸的重要性及其帶來的正面影響。

各年齡層持有的信貸產品比例

信貸產品	21至25歲消費者	26至30歲消費者	所有年齡層的消費者之平均基準
信用卡	70%	87%	69%
私人貸款	5%	11%	6%
循環貸款	10%	11%	7%
按揭	2%	8%	12%

從上表可見，於研究期間年輕消費者積極參與信貸市場活動。除私人貸款於21至25歲消費者群中佔比較低外，年輕消費者所持有的無抵押信貸產品比例，包括信用卡、私人貸款及循環貸款，均較所有年齡層的消費者之平均基準為高。然而，僅一成甚至更少的年輕消費者持有信用卡以外的信貸產品，顯示金融機構仍可透過其他信貸產品吸引年輕消費者，以拓展市場增長。

此外，鑒於負擔能力所限，年輕消費者於按揭市場的參與度亦較低，金融機構亦可透過助他們置物，尋求增長機遇。

觀點二：年輕消費者普遍沒有負責任地使用信貸

以香港年輕世代消費者最廣泛持有的信貸產品信用卡為例，數據反映雖然各風險級別之消費者的信貸額度均隨年齡增長而有所提升，但信貸額使用率卻相對維持穩定。年輕世代的平均應繳款項與信貸額一樣隨年齡而逐步增加，可見他們能負責任地使用信貸，以滿足日益增長的消費需求及更多的信貸所需。

孫威瀚指出：「年輕世代消費者的信貸額使用率及平均應繳款項並沒有超出金融機構的一般風險評估標準。隨著年齡增長，他們的收入及風險級別亦普遍有所改善。由此可見年輕消費者能負責任地使用信貸，打破坊間一般認爲他們不善管理信貸的誤解。」

觀點三：年輕消費者的新信貸需求較低，對金融機構欠缺忠誠度

研究指出，在2022 至 2023 年期間，只有三分之一的年輕世代消費者會每六個月進行新的信貸查詢，同期更只有四分之一的消費者會新增信貸產品，反映他們對申請新信貸的意欲不高。

信用卡為年輕世代申請新信貸產品時的首選，有20%的21歲消費者於上述期間申請新的信用卡，而25歲及30歲消費者的申請比例更高達23%。相反，少於5%的年輕消費者在此研究期間選擇新增私人貸款、按揭或循環貸款。

然而，當年輕世代有新增信貸需求時，僅3%會再次選擇他們首次借貸的金融機構。這為金融機構帶來額外機遇，透過加強客戶忠誠度推動增長潛力；同時亦可嘗試於消費者的信貸需求隨著年齡增長而出現變化時，實行交叉銷售（Cross-selling）策略以拓展其他信貸產品。

觀點四：年輕消費者認為較難履行其信貸責任

年輕世代消費者的逾期還款率較本港其他年齡層為高，顯示他們的還款表現較差，即使香港整體（包括年輕世代）的逾期還款率均低於全球其他市場。以21歲優良風險級別（環聯CreditVision®風險評分：超優= AA；優秀= BB；優良=CC；次優= DD至HH；次級= II至JJ）的信用卡持卡人爲例，1.5%的新增戶口於開戶12 個月後出現30天或以上逾期還款。該比例隨年齡增長稍見改善，在25及26歲相同風險級別消費者中，1% 的新增戶口出現逾期還款，與同為優良風險級別的所有年齡層消費者相約。

相關逾期還款率表明，為信貸經驗較少的年輕消費者提供理財教育、採用具針對性的風險管理工具、以及配合他們的使用習慣而推行之信貸管理策略對金融機構尤爲重要。